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近期，多家民营银行密集下调中长期存款利率，2年期、3年期、5年期定期存款产品利率普遍降至2%以下，正式进入“1字头”时代。

近日，上海华瑞银行率先宣布下调利率，自3月1日起将2年期定期存款利率由2%调至1.95%，3年期由2.05%调至2%，5年期由2%调至1.95%，各期限均下调5个基点，2年期与5年期利率正式跌破“2字头”。

2月中旬，天津金城银行、江西裕民银行同步调整定期存款利率。其中，天津金城银行各期限定期存款利率已全面进入“1字头”。

据《证券日报》记者了解，今年年初以来，辽宁振兴银行、安徽新安银行等已完成多轮调整，中长期存款利率明显走低，部分产品出现利率期限倒挂现象。

国家金融监督管理总局发布的2025年四季度银行业主要监管指标数据显示，截至2025年四季度末，商业银行净息差为1.42%，与三季度末、二季度末持平。分机构类型看，民营银行净息差为3.83%，虽高于行业平均水平，但已呈现小幅收窄态势。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，近期多家民营银行将部分中长期存款利率下调至2%以下，是应对净息差持续收窄的理性举措。在去年民营银行净息差降幅较大的背景下，民营银行下调存款利率反映其在资产端收益承压、负债端高息揽储难以为继的双重压力下，主动优化负债结构。此举虽削弱短期吸引力，但符合行业降本增效趋势。

对于行业影响，南开大学金融学教授田利辉在接受《证券日报》记者采访时表示，存款利率下调对民营银行是“双刃剑”。短期显著降低负债成本，缓解净息差压力，提升盈利空间；但长期可能削弱存款吸引力，加剧同业竞争，迫使银行加速服务升级，行业将加速分化。头部银行凭借品牌优势稳住客户，中小银行需通过差异化服务守住基本盘。这推动民营银行从“规模导向”转向“质量导向”的关键转折，是行业健康出清的必然过程，为高质量发展扫清障碍。

展望未来，低利率环境将成为常态，民营银行转型方向更加清晰。娄飞鹏认为，民营银行需从高息揽储转向“科技赋能+差异化服务”，依托数字风控深耕小微金融，增加中间业务收入等。未来需要深化普惠小微贷款、拓展财富管理与金融科技输出、优化资产结构提升非息收入占比。同时，借助政策支持，聚焦制造业、进出口等对公场景，构建轻资本、高效率的可持续模式。

关键词： 民营银行 利率 年期 存款